Czy pieniądze mogą zniknąć z konta mimo zabezpieczeń? Dlaczego poprawne dane odbiorcy nie zawsze oznaczają bezpieczny przelew? I co mówi o naszych finansowych przyzwyczajeniach 822 mln transakcji BLIKIEM w zaledwie trzy miesiące?
Za tymi pytaniami kryją się trzy ważne wydarzenia na polskim rynku płatności. UOKiK zobowiązuje kolejne banki do ponownego rozpatrzenia reklamacji, PKO Bank Polski wprowadza dodatkową weryfikację odbiorców przelewów w euro, a BLIK pokazuje, jak szybko rośnie skala codziennych płatności cyfrowych. W najnowszym mPay Payments & Mobility Radar sprawdzamy, co te zmiany oznaczają dla użytkowników i przedsiębiorców oraz dlaczego w świecie coraz wygodniejszych płatności kluczowe pozostają bezpieczeństwo, przejrzyste zasady i kontrola nad własnymi pieniędzmi.
UOKiK: cztery kolejne banki ponownie rozpatrzą odrzucone reklamacje
Czy bank może odmówić zwrotu pieniędzy tylko dlatego, że transakcję potwierdzono poprawnym PIN-em lub w aplikacji mobilnej? Nie. Samo prawidłowe uwierzytelnienie operacji nie dowodzi jeszcze, że klient świadomie ją autoryzował.
4 listopada Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów poinformował o decyzjach wobec czterech kolejnych instytucji: ING Banku Śląskiego, Banku Ochrony Środowiska, Nest Banku i Plus Banku. Banki zostały zobowiązane do zmiany dotychczasowych procedur rozpatrywania reklamacji dotyczących nieautoryzowanych transakcji płatniczych. Łącznie podobnymi rozstrzygnięciami UOKiK objął już osiem banków.
Te decyzje mają również znaczenie dla osób, którym wcześniej odmówiono zwrotu pieniędzy. Banki ponownie przeanalizują reklamacje obecnych klientów, w przypadku których negatywne odpowiedzi wydano od 16 listopada 2022 r. W uzasadnionych przypadkach środki mają zostać zwrócone najpóźniej do 31 grudnia 2027 r. Byli klienci, których reklamacje złożone po 15 listopada 2022 r. odrzucono, otrzymają informację o możliwości wystąpienia o ponowne rozpatrzenie sprawy. UOKiK nie podał liczby ani wartości reklamacji objętych ponowną weryfikacją.
Warto przy tym rozróżnić ponowną analizę historycznych reklamacji od zasad obowiązujących przy nowych zgłoszeniach. Co do zasady, po zgłoszeniu nieautoryzowanej transakcji dostawca usług płatniczych powinien zwrócić środki niezwłocznie, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego. Prawo przewiduje określone wyjątki, w tym sytuację, gdy istnieją uzasadnione podstawy podejrzenia oszustwa ze strony klienta, o których poinformowano właściwy organ.
Stanowisko dotyczące obowiązku szybkiego zwrotu potwierdził również Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 15 października 2026 r. w sprawie C-70/25 (Tukowiecka). Sam zarzut rażącego niedbalstwa klienta nie pozwala wstrzymać początkowego zwrotu środków. Dostawca może natomiast później dochodzić odpowiedzialności klienta, jeżeli wykaże ku temu podstawy.
Z naszej perspektywy
Bezpieczeństwo płatności nie kończy się w momencie zatwierdzenia transakcji. Równie ważne jest to, co dzieje się w przypadku problemu: czy użytkownik rozumie procedurę reklamacyjną, wie, kiedy otrzyma odpowiedź i może uzyskać jasne wyjaśnienie przebiegu operacji. Przejrzystość zasad oraz sprawna obsługa zgłoszeń są istotną częścią doświadczenia klienta i budowania zaufania do usług finansowych.
PKO Bank Polski i KIR: dodatkowa kontrola przed wysłaniem przelewu w euro
Błędnie wpisana nazwa odbiorcy lub podmieniony numer rachunku mogą prowadzić do kosztownej pomyłki. Nowe rozwiązanie PKO Banku Polskiego pozwala sprawdzić zgodność tych danych jeszcze przed zatwierdzeniem płatności.
2 listopada bank poinformował o udostępnieniu klientom instytucjonalnym usługi Verification of Payee (VoP). Mechanizm porównuje nazwę odbiorcy przelewu w euro z danymi posiadacza wskazanego rachunku bankowego. Użytkownik otrzymuje jeden z czterech wyników: pełna zgodność, częściowa zgodność, niezgodność albo brak możliwości przeprowadzenia weryfikacji.
Rozwiązanie jest bezpłatne, dostępne przez całą dobę i działa m.in. w kanałach iPKO biznes, iPKO biznes Integra oraz MultiCash/EBICS. Za wymianę zapytań i odpowiedzi między uczestnikami odpowiada KIR, natomiast PKO Bank Polski opracował własny mechanizm sprawdzania zgodności danych.
Bank już we wrześniu uruchomił obsługę zapytań o rachunki prowadzone w PKO BP. Obecnie umożliwia również swoim klientom inicjowanie weryfikacji przy przelewach wychodzących. Rozwiązanie wyprzedza termin wdrożenia odpowiednich unijnych wymogów, który dla dostawców usług płatniczych w państwach UE spoza strefy euro przypada na 9 lipca 2027 r.
Co istotne, wykryta niezgodność nie blokuje automatycznie przelewu. Użytkownik otrzymuje ostrzeżenie, ale sam decyduje o dalszym działaniu. Z kolei pozytywny wynik weryfikacji potwierdza zgodność danych rachunku i odbiorcy, nie zaś autentyczność faktury czy zasadność płatności.
Z naszej perspektywy
Najbardziej użyteczne zabezpieczenia to te, które pomagają podjąć świadomą decyzję we właściwym momencie. Weryfikacja odbiorcy może ograniczać ryzyko pomyłek i części prób oszustwa, pod warunkiem że wynik jest czytelny, a użytkownik rozumie jego znaczenie. Technologia powinna wspierać kontrolę nad płatnością, nie tworząc przy tym niepotrzebnych barier w codziennych rozliczeniach.
Przelewy24 i PrestaShop formalizują współpracę wokół modułu płatności
Ponad 100 transakcji na sekundę i blisko 22 mln aktywnych użytkowników. Najnowsze wyniki BLIKA pokazują skalę, w jakiej płatności cyfrowe stały się elementem codziennych zakupów i rozliczeń.
Według danych opublikowanych 4 listopada, w III kwartale 2026 r. użytkownicy BLIKA wykonali 822 mln transakcji o łącznej wartości 131,8 mld zł. Liczba operacji wzrosła o 10 proc. rok do roku, a ich wartość o 17 proc. Średnia kwota transakcji wyniosła 160 zł, natomiast liczba aktywnych użytkowników na koniec września osiągnęła 21,9 mln.
Największym obszarem wykorzystania BLIKA pozostaje handel internetowy. Od lipca do września zrealizowano w nim 384,3 mln płatności o wartości 64 mld zł. Jednocześnie użytkownicy wykonali 206,5 mln przelewów na telefon o łącznej wartości 38,5 mld zł oraz 209,7 mln płatności w terminalach, których wartość wyniosła 13,5 mld zł.
Szczególną uwagę zwraca rozwój płatności powtarzalnych. W ciągu kwartału BLIK obsłużył 2,9 mln takich operacji, ponad dwukrotnie więcej niż rok wcześniej. Coraz częściej metoda kojarzona dotąd przede wszystkim z jednorazowym zakupem znajduje więc zastosowanie także w regulowaniu cyklicznych zobowiązań.
Dla dostawców usług cyfrowych oznacza to nowe możliwości, ale również większą odpowiedzialność za sposób projektowania płatności. W modelu subskrypcyjnym znaczenie ma nie tylko łatwość uruchomienia usługi, lecz także jasna informacja o kolejnych obciążeniach, świadoma zgoda użytkownika oraz możliwość zarządzania płatnościami.
Z naszej perspektywy
Rozwój płatności cyfrowych to nie tylko rosnąca liczba transakcji, ale również coraz większa różnorodność sytuacji, w których użytkownicy po nie sięgają. Zakupy internetowe, płatności stacjonarne czy cykliczne opłaty wymagają prostych, intuicyjnych rozwiązań. Dla dostawców usług istotnym wyzwaniem pozostaje zachowanie równowagi między wygodą a kontrolą użytkownika nad przebiegiem i skutkami każdej płatności.
Co łączy te trzy wydarzenia?
Decyzje UOKiK przypominają, że ochrona klienta musi działać również wtedy, gdy transakcja przebiegła niezgodnie z jego wolą. Weryfikacja odbiorcy pokazuje, jak technologia może pomóc zapobiec błędom przed wysłaniem pieniędzy. Wyniki BLIKA potwierdzają natomiast, że coraz więcej codziennych aktywności opiera się na płatnościach cyfrowych.
Wspólnym mianownikiem jest zaufanie, które buduje się na każdym etapie płatności: od jej inicjowania, przez autoryzację, aż po obsługę ewentualnych problemów. Wraz ze wzrostem skali rynku to właśnie połączenie wygody, czytelnych zasad i skutecznych zabezpieczeń będzie coraz mocniej wpływać na doświadczenia użytkowników.